Rachat de trimestres versus PER

Quelle stratégie pour votre retraite ?

Rachat de trimestres et/ou PER ?

À 50 ans ou plus, la question n'est plus seulement "quand partir", mais "comment investir ma trésorerie".

Faut-il racheter des trimestres pour partir plus tôt et/ oumieux, ou abonder un Plan Épargne Retraite (PER) ?

Carapace Retraite décortiquent ce match financier.

Le Rachat de Trimestres : Le choix de la sécurité structurelle

• Le principe : Acheter du temps ou du taux (le "taux plein").

• L'avantage fiscal : Les sommes versées pour le rachat de trimestres sont intégralement déductibles de votre revenu imposable et sans plafond contrairement au PER.

• La rentabilité : C’est un investissement "à vie". Plus vous vivez longtemps, plus le rachat est rentable car il majore chaque pension mensuelle de façon définitive.

• Le bémol : C’est un capital "perdu" (non transmissible) en échange d'une rente plus élevée.
  

Le PER (Plan Épargne Retraite) : La souplesse du capital

• Le principe : Épargner pour se constituer un capital ou une rente complémentaire.

• L'avantage fiscal : Déductible du revenu imposable dans la limite de 10% des revenus (plafond de la sécu).

• La rentabilité : Elle dépend des marchés financiers.

• Le point fort : La réversibilité et la transmission. En cas de décès, le capital reste pour les héritiers. C'est un outil de gestion de patrimoine autant que de retraite.

Le Verdict : Comment choisir selon votre profil ?

• Choisissez le rachat de trimestres si : Votre carrière est "hachée", il vous manque peu de trimestres pour le taux plein, et vous avez une TMI (Tranche Marginale d'Imposition) élevée.

• Choisissez le PER si : Votre carrière est déjà complète, vous voulez garder un capital disponible (sortie en capital possible) ou protéger vos proches.

Conclusion : L'importance d'un audit neutre

Le rachat de trimestres est souvent une opération mathématique complexe. Un mauvais calcul peut réduire votre investissement.

Alors avant de signer un chèque à la CARSAT ou à votre assureur, un bilan retraite indépendant est indispensable pour simuler le ROI (Retour sur Investissement) réel de chaque option.

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